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서울시 ‘4050 낀세대 연금’의 취지
① 4050 세대가낀세대’라고 불리는 이유
저와 같은 4050 세대는 말 그대로 여러 정책과 세대 사이에 끼어 있는 경우가 많습니다. 40~50대는 한창 경제활동을 하고 있는 연령대이지만, 다른 한편으로는 퇴직과 노후를 본격적으로 준비해야 하는 시기이기도 합니다. 특히 현실에서는 다음과 같은 지출이 한꺼번에 겹칠 수 있습니다. 자녀 교육비, 대학등록금, 자녀 결혼비용, 부모님 부양비, 주택담보대출 상환, 본인의 노후자금 마련, 정작 자신의 노후를 본격적으로 준비해야 하는 시기에 지출해야 할 곳은 가장 많은 셈입니다. 저도 4050 세대의 노후 준비를 생각해 보면 “앞으로 들어올 돈보다 나갈 돈을 먼저 계산하게 되는 시기”가 아닐까 하는 생각이 듭니다. 젊었을 때는 노후가 아직 멀게 느껴지지만 40대 후반, 50대로 접어들면 국민연금 예상수령액이나 퇴직연금, IRP 등을 자연스럽게 찾아보게 됩니다. 그런데 막상 노후자금을 더 적립하려고 해도 자녀에게 들어가는 돈과 생활비가 만만치 않다 보니 생각처럼 쉽지 않은 것이 현실입니다. 서울시 역시 기존 중장년 정책을 통해 40대와 50대를 주요 지원 대상으로 두고 재취업·창업, 직업역량교육, 디지털 교육, 생애설계 및 노후준비 등을 지원하고 있습니다. 이번 ‘서울형 낀세대 연금’ 역시 이러한 중장년 지원정책의 연장선에서 이해할 수 있습니다.
② 퇴직 후 찾아오는 ‘소득절벽’
4050세대가 노후를 준비하면서 가장 걱정되는 부분 가운데 하나가 바로 퇴직과 국민연금 수령 사이의 공백입니다. 저와 비슷한 상황의 직장인의 경우 직장을 계속 다닐 때는 매달 급여가 들어오지만 퇴직하면 근로소득이 크게 줄거나 아예 없어질 수 있습니다. 문제는 직장에서 퇴직한다고 해서 곧바로 국민연금을 받을 수 있는 것은 아니라는 점입니다. 국민연금 노령연금의 지급개시연령은 출생연도에 따라 단계적으로 늦춰졌으며, 1969년 이후 출생자는 원칙적으로 만 65세부터 노령연금을 받게 됩니다. 그렇다면 예를 들어 60세 전후에 직장에서 퇴직하고 국민연금을 65세부터 받는 사람이라면 그 사이 몇 년 동안 사용할 생활비를 별도로 마련해야 합니다. 바로 이 기간이 노후의 ‘소득절벽’ 또는 ‘소득공백’이 될 수 있습니다. 저 역시 국민연금을 알아보면서 단순히 “65세 이후 국민연금을 얼마나 받을까?”보다 오히려 “60세에 일을 그만두면 65세까지 5년 동안 생활비를 무엇으로 충당하지?”라는 부분이 더 현실적으로 느껴졌습니다. 퇴직금이나 퇴직연금이 있다고 하더라도 생활비와 의료비, 예상하지 못했던 지출을 감안하면 5년이라는 기간은 결코 짧지 않습니다. 서울형 낀세대 연금은 이러한 공백을 메울 수 있도록 중장년층이 장기간 노후자금을 마련하도록 지원하는 데 핵심 취지가 있다고 볼 수 있습니다.
③ 청년에게는 목돈, 중장년에게는 노후소득
현재 서울시의 대표적인 자산형성 지원사업 가운데 하나는 희망 두 배 청년통장입니다. 근로 청년이 매달 일정 금액을 저축하면 서울시가 추가 금액을 적립해 자산형성을 지원하는 방식입니다. 예를 들어 청년이 일정 기간 저축해 마련한 자금은 주거, 결혼, 교육, 창업 등에 필요한 목돈으로 활용할 수 있습니다. 하지만 중장년층의 노후자금은 성격이 조금 다릅니다. 제 생각에는 40~50대가 준비하는 돈은 몇 년 뒤 자동차나 주택을 구입하기 위한 단기 목돈이라기보다는 10년, 20년 뒤 생활비를 책임질 돈이라는 차이가 있습니다. 따라서 2~3년 정도의 단기 저축만으로는 은퇴 이후 필요한 노후자금을 충분히 마련하기 어렵습니다. 서울시가 중장년층을 위한 자산형성 지원기간을 최대 10년까지 확대할 수 있도록 제도를 정비하고 있는 이유도 이러한 차이를 반영한 것으로 볼 수 있습니다.
‘4050 낀세대 연금’ 운영방식
① 최대 10년 장기 저축 지원 추진
서울시는 2026년 8월 27일 ‘서울특별시 주민생활안정 지원에 관한 조례 시행규칙’ 개정안을 입법예고했습니다. 현재 자산형성 지원금을 지급할 수 있는 기간은 가구당 최대 3년이지만 이를 최대 10년까지 확대할 수 있도록 개정하는 것이 주요 내용입니다. 현재 규정의 지원금 지급 범위 역시 월 30만 원 범위로 되어 있는데, 이번 개정은 중장년층을 대상으로 장기적인 자산형성 지원사업을 만들 수 있도록 제도적 근거를 보완하는 과정으로 볼 수 있습니다. 즉 서울형 낀세대 연금이 실제 시행될 경우 단기간 목돈을 만드는 통장보다는 약 10년 동안 꾸준히 노후자금을 준비하는 장기 적립형 상품이 될 가능성이 있습니다. 개인적으로도 노후 준비는 단기간에 큰돈을 만드는 것보다 매달 부담되지 않는 금액을 장기간 적립하는 것이 오히려 현실적인 방법일 수 있다는 생각이 듭니다.
② 월 8만원 저축 + 서울시 월 2만 원 지원
오세훈 서울시장이 2026년 6·3 지방선거 당시 발표했던 ‘서울형 낀세대 연금’ 공약에서는 다음과 같은 방식이 제시됐습니다.
| 구분 | 공약 당시 제시된 내용 |
| 본인 저축액 | 월 8만원 |
| 서울시 지원 | 월 2만원 |
| 저축·지원기간 | 10년 |
| 기본 적립액 | 월 10만원 × 120개월 = 1,200만원 |
| 운용수익 포함 예상 | 최대 약 1,640만원 제시 |
즉 가입자가 매월 8만원을 저축하면 서울시가 월 2만 원을 추가로 지원하는 방식입니다. 10년 동안 본인이 납입하는 금액을 계산해 보면 다음과 같습니다. 8만 원 × 12개월 × 10년 = 960만 원 여기에 서울시 지원금은 2만원 × 12개월 × 10
년 = 240만 원입니다. 따라서 원금 기준으로만 계산하면 960만 원 + 240만 원 = 1,200만 원 이 됩니다. 제가 처음 이 금액을 계산해 봤을 때 월 2만 원이라는 서울시 지원금만 보면 “생각보다 크지 않은데?”라는 생각도 들었습니다. 하지만 10년으로 계산하면 서울시에서 추가 적립되는 금액만 240만 원이 됩니다. 무엇보다 혼자서 저축하면 960만 원으로 끝날 수 있는 금액에 지방자치단체 지원금과 운용수익이 더해질 수 있다는 점에서는 장기적으로 의미가 있을 수 있습니다. 공약 당시에는 운용수익 등을 고려해 만기 적립액을 최대 약 1,640만 원 수준으로 제시했습니다.
주의할 점
월 8만 원 본인 납입, 서울시 월 2만 원 지원, 10년 적립 및 약 1,640만 원이라는 금액은 현재 확정된 최종 사업조건이 아니라
지방선거 공약 당시 제시됐던 구상입니다. 실제 사업 시행 시 조건이 달라질 수 있습니다.
③ 국민연금 받기 직전에 ‘연금처럼’ 나눠 받는 방식
서울형 낀세대 연금의 특징은 단순히 10년 뒤 목돈을 한 번에 돌려주는 것에만 목적이 있는 것은 아닙니다. 당시 공약에서는 적립한 자금을 국민연금을 받기 시작하는 시기 직전 일정 기간 동안 연금처럼 나눠 받을 수 있도록 하는 방안이 제시됐습니다. 예를 들어 60세 전후로 퇴직해 매달 받던 급여가 없어졌지만 국민연금은 65세부터 받을 수 있다면, 그 중간 기간에 적립금을 일정 금액씩 나누어 생활비로 사용하는 것입니다. 저의 경우에는 이 부분이 서울형 낀세대 연금의 가장 눈에 띄는 특징이라고 생각합니다. 단순히 “1,000만 원 이상 목돈을 만들어 준다”는 개념보다 퇴직 후 국민연금을 받기 전까지 매달 부족한 생활비를 보완하는 용도로 활용할 수 있다면 실제 은퇴생활에서는 더욱 도움이 될 수 있기 때문입니다. 결국 흐름을 아주 간단하게 나타내면 다음과 같습니다. 근로소득 → 서울형 낀세대 연금 → 국민연금 이렇게 중간 소득공백을 연결하는 역할을 하겠다는 취지로 볼 수 있습니다.
④ ‘경남도민연금’을 벤치마킹한 사업
서울형 낀세대 연금은 완전히 새로운 형태의 제도라기보다는 다른 지방자치단체에서 추진한 연금형 지원사업을 참고하
고 있습니다. 오세훈 시장은 지방선거 당시 경상남도의 개인형 퇴직연금(IRP) 방식 ‘경남도민연금’을 벤치마킹해 서울
형 제도를 만들겠다는 계획을 밝혔습니다. 개인이 일정 금액을 꾸준히 적립하고 지방자치단체가 추가 지원해 은퇴 후
사용할 노후자산을 키우는 것이 기본적인 방향입니다. 저는 개인적으로 단순 현금성 지원보다 이런 방식이 노후 준비
라는 목적에는 더 잘 맞을 수도 있다고 생각합니다. 본인도 일정 금액을 직접 납입해야 하기 때문에 자연스럽게 장기간
노후자금을 만드는 습관을 만들 수 있기 때문입니다.
아직 확정되지 않은 수급대상자!
① 현재 확정되지 않은 사항
2026년 8월 말 기준으로 서울시는 제도 도입을 위한 절차를 진행하고 있으며 세부적인 사업조건은 앞으로 확정될 필요
가 있습니다. 따라서 다음과 같은 사항은 최종 사업공고가 나오기 전까지 확정된 조건으로 단정해서는 안 됩니다. 정확
한 가입 가능 연령, 소득기준, 재산기준, 서울 거주기간 등 거주요건, 본인의 월 납입금액, 서울시의 월 매칭 지원금액,
지원 기간, 모집인원, 연간 모집시기, 중도해지 기준, 적립금 수령방식 특히 “월 8만 원을 납입하면 서울시가 월 2만 원
을 지원 한다”는 내용 역시 현재 최종 확정된 사업조건이 아니라 공약 당시 제시된 내용이라는 점을 구분해서 볼 필요가
있습니다. 향후 관계기관 협의와 서울시 예산 편성, 구체적인 사업설계 과정에서 일부 내용이 달라질 가능성도 있습니
다. 저도 이런 정책을 볼 때 가장 조심해서 확인하는 부분이 ‘공약’과 ‘실제 시행되는 제도’를 구분하는 것입니다. 공약
당시에는 좋은 조건이 발표되었더라도 실제 시행단계에서는 예산이나 대상자 범위, 소득기준 등이 달라지는 경우가
있기 때문입니다.
② 지원대상 약 20만 명 역시 공약 당시 목표
공약 당시에는 노후 연금 취약계층 약 20만 명을 지원하겠다는 목표도 제시됐습니다. 하지만 실제 사업이 시작될 때 한 번에 20만 명이 모두 가입하는 것인지, 여러 해에 걸쳐 단계적으로 모집하는 것인지 등 구체적인 방식은 향후 확인해야 합니다. 특히 서울시 예산이 투입되는 자산형성 지원사업인 만큼 실제 지원대상은 연령뿐 아니라 소득이나 재산 등을 기준으로 일정 범위를 정할 가능성도 있습니다. 따라서 현재 40~50대 서울시민이라면 서둘러 신청을 준비하기보다는 향후 발표되는 서울시 공식 사업공고의 가입조건을 확인하는 것이 가장 중요합니다.
③ 4050이라면 관심 있게 지켜볼 만한 이유
아직 구체적인 사업조건이 확정되지 않았음에도 저는 개인적으로 관심 있게 지켜볼 필요가 있는 정책이라고 생각합니다. 중장년층의 가장 큰 노후 고민 중 하나는 단순히 국민연금액이 많고 적은 문제만은 아니기 때문입니다. 국민연금을 받기 전까지 필요한 ‘연결자금’ 역시 중요합니다. 저의 경우에도 노후 준비를 알아보면서 연금을 다음과 같이 나누어 생각하게 됐습니다.
| 구분 | 역할 |
| 1층 국민연금 | 평생 받을 수 있는 기본적인 노후소득 |
| 2층 퇴직연금 | 직장에서 근무하면서 적립한 퇴직자산 |
| 3층 개인연금·IRP | 개인이 추가적으로 준비하는 노후자금 |
| 연금 수령 전 생활자금 | 퇴직 이후 국민연금 수령 전까지 필요한 연결자금 |
그리고 서울형 낀세대 연금이 실제 도입된다면 이들 연금자산과 함께 퇴직 이후 국민연금 수령 전까지 사용할 수 있는 추가적인 노후자산 역할을 할 수 있습니다. 특히 본인 혼자 저축하는 것이 아니라 일정한 요건을 충족하면 서울시가 추가 금액을 적립해 준다는 점은 일반적인 개인저축과 비교했을 때 장점이 될 수 있습니다.
서울형 4050 낀세대 연금 핵심 정리
| 구분 | 내용 |
| 사업명 | 서울형 낀세대 연금 |
| 대상 | 4050 중장년층 중심 추진 |
| 목적 | 국민연금 수령 전 소득공백 보완 |
| 방식 | 본인 저축 + 서울시 추가 적립 |
| 지원기간 | 최대 10년 가능하도록 제도 정비 추진 |
| 공약 당시 본인 납입 | 월 8만원 |
| 공약 당시 서울시 지원 | 월 2만원 |
| 10년 단순 적립액 | 약 1,200만원 |
| 공약 당시 예상 만기액 | 운용수익 등을 포함해 최대 약 1,640만원 제시 |
| 활용방식 | 국민연금 수급 전 일정 기간 연금처럼 수령하는 방안 |
| 현재 상태 | 도입 추진 단계 |
| 소득·재산 기준 | 미확정 |
| 정확한 가입연령 | 미확정 |
| 모집인원·시기 | 미확정 |
한 줄 핵심
현재 가장 중요하게 기억해야 할 것은 ‘서울형 낀세대 연금이 이미 시행되고 있는 제도는 아니다’라는 점입니다. 현재는 제도 마련을 위한 절차가 진행되고 있으며 향후 구체적인 사업계획과 공식 모집공고가 확정돼야 실제 신청 가능 여부를 판단할 수 있습니다.
국민연금보다 어쩌면 더 걱정되는 ‘그전 5년’
솔직히 저는 국민연금이나 퇴직연금에 관심을 가지고 노후 준비를 생각하다 보면 항상 한 가지가 마음에 걸립니다. “국민연금은 준비되어 있다고 해도, 일을 그만둔 뒤 국민연금을 받기 전까지 생활비는 어떻게 하지?” 특히 60세 전후에 퇴직하고 국민연금을 65세부터 받게 되는 사람이라면 길게는 몇 년 동안 기존 월급을 대신할 소득을 별도로 마련해야 합니다. 저의 경우에도 국민연금 예상수령액을 확인하면서 처음에는 “노후에 매달 얼마를 받을 수 있나?”에만 관심을 가졌습니다. 그런데 조금 더 현실적으로 생각해 보니 오히려 국민연금을 받기 시작하기 전까지의 기간이 더 걱정됐습니다. 월급은 끊겼는데 국민연금은 아직 나오지 않는다면 매달 생활비를 결국 퇴직금이나 예금에서 꺼내 써야 하기 때문입니다. 국민연금을 얼마나 받느냐도 중요하지만 은퇴를 앞둔 사람의 입장에서는 국민연금을 받기 전까지의 몇 년을 어떻게 버틸 것인가가 상당히 현실적인 문제라고 생각합니다. 그래서 이번 서울형 ‘4050 낀세대 연금’이 눈에 들어왔습니다. 공약 당시 기준으로 본인이 월 8만 원을 저축하고 서울시가 월 2만 원을 지원하는 정도라면 매달 받는 지원금 자체는 크지 않아 보일 수도 있습니다. 하지만 이것을 10년 동안 적립하면 이야기가 달라집니다. 본인이 10년간 적립하는 960만 원에 서울시 지원금 240만 원이 더해지고, 여기에 장기간의 운용수익까지 발생할 수 있기 때문입니다. 제 경험으로는 노후 준비도 결국 “얼마를 한꺼번에 넣느냐”보다 “얼마나 오랫동안 꾸준히 준비하느냐”가 더 중요한 것 같습니다. 무엇보다 개인이 노후자금을 준비하도록 장기간 저축을 유도하면서 서울시가 일정 금액을 함께 적립해 준다는 점에서는 의미가 있어 보입니다. 다만 현재는 아직 추진 단계입니다. 실제 가입연령과 소득·재산 기준, 월 납입액, 서울시 지원금, 가입인원 등이 모두 최종 확정된 것은 아닙니다.
따라서 지금 당장 가입 여부를 판단하기보다는 향후 서울시의 공식 발표를 지켜보는 것이 좋겠습니다. 저는 개인적으로 노후를 국민연금 하나만으로 준비하기보다는 국민연금 + 퇴직연금 + IRP·개인연금 + 국민연금 수령 전 생활자금 이렇게 여러 단계로 나누어 준비하는 것이 필요하다고 생각합니다. 젊을 때는 5년이라는 시간이 짧아 보이지만 실제 퇴직 후 일정한 급여 없이 보내야 하는 5년은 결코 짧지 않을 것입니다. 그래서 저는 노후 준비를 할 때 국민연금 예상수령액만 확인할 것이 아니라 퇴직 예상시점과 국민연금 개시연령 사이에 몇 년의 공백이 생기는 지도 함께 계산해 봐야 한다고 생각합니다. 제가 생각하기에는 서울형 낀세대 연금이 실제 도입된다면 노후 준비의 마지막 퍼즐 가운데 하나인 ‘국민연금 수령 전 소득절벽’을 보완하는 방법이 될 수 있을 것 같습니다. 앞으로 최종 지원대상과 신청방법이 발표된다면 4050 서울시민이라면 꼭 한 번 확인해 볼 만한 제도입니다. 저 역시 실제 사업이 확정되면 가입연령, 소득기준, 서울시 지원금, 중도해지 조건, 그리고 실제로 국민연금 수령 전 얼마씩 받을 수 있는지를 가장 먼저 확인해 볼 생각입니다.
무엇보다 중요한 것은 현재 발표된 공약 내용만 보고 가입할 수 있다고 단정하지 않고, 향후 서울시의 공식 모집공고를 기준으로 최종 조건을 확인하는 것입니다.